As melhores maneiras de pedir dinheiro emprestado

Pedir dinheiro emprestado pode financiar uma nova casa, pagar as mensalidades da faculdade ou ajudar a iniciar um novo negócio.

As opções de financiamento variam de instituições financeiras tradicionais, como bancos, cooperativas de crédito e financeiras a empréstimos ponto a ponto (P₂P) ou um empréstimo de um plano 401(k).

Principais conclusões

  • Pedir dinheiro emprestado pode financiar uma nova casa, pagar as mensalidades da faculdade ou ajudar a iniciar um novo negócio.
  • Os credores tradicionais incluem bancos, cooperativas de crédito e empresas de financiamento.
  • O empréstimo ponto a ponto (P₂P) também é conhecido como empréstimo social ou crowdlending.
  • Os mutuários devem conhecer os termos e as taxas de juros e taxas do empréstimo.

Bancos

Os bancos são uma fonte tradicional de fundos para indivíduos que procuram empréstimos para financiar uma nova casa ou uma faculdade.

Os bancos oferecem uma variedade de maneiras de pedir dinheiro emprestado, incluindo produtos hipotecários, empréstimos pessoais, empréstimos para automóveis e empréstimos para construção, e também oferecem oportunidades para refinanciar um empréstimo existente a uma taxa mais favorável.

Embora os bancos possam pagar poucos juros sobre os fundos depositados que recebem, eles cobram uma taxa de juros mais alta sobre os fundos que distribuem como empréstimos. Esse spread é essencialmente como os bancos ganham dinheiro.

Os consumidores geralmente têm um relacionamento e uma conta com um banco e o pessoal geralmente está disponível na agência local para responder a perguntas e ajudar com a papelada.

No entanto, os bancos tendem a ter altos custos associados a solicitações de empréstimos ou taxas de serviço. Os bancos também podem revender empréstimos a outros bancos ou empresas de financiamento e isso pode significar que taxas, taxas de juros e procedimentos podem mudar, muitas vezes com pouco aviso.

Empréstimo de um banco

Prós

  • Os bancos são fontes bem estabelecidas de empréstimos ao consumidor.
  • Os consumidores costumam ter um relacionamento com um banco, tornando-o um pouco mais fácil de aplicar.

Contras

  • Os bancos podem revender seu empréstimo para outra instituição.
  • As taxas podem ser altas para pedidos de empréstimo ou manutenção.

Cooperativas de crédito

Uma cooperativa de crédito é uma instituição cooperativa controlada por seus associados, aqueles que fazem parte de um determinado grupo, organização ou comunidade. As cooperativas de crédito oferecem muitos dos mesmos serviços que os bancos, mas podem limitar os serviços apenas aos membros.

Eles são tipicamente empresas sem fins lucrativos, o que lhes permite emprestar dinheiro a taxas mais favoráveis ​​ou em condições mais generosas do que as instituições financeiras comerciais, e certas taxas ou taxas de solicitação de empréstimo podem ser mais baratas ou até mesmo inexistentes.

A associação à cooperativa de crédito já foi limitada a pessoas que compartilhavam um “vínculo comum” e eram funcionários da mesma empresa ou membros de uma determinada comunidade, sindicato ou outra associação.

Empréstimo de uma cooperativa de crédito

Prós

  • As cooperativas de crédito são instituições sem fins lucrativos e podem cobrar menos do que um banco regular.
  • Taxas e taxas de juros também podem ser mais favoráveis.

Contras

  • As cooperativas de crédito podem oferecer menos produtos de empréstimo do que uma instituição maior pode oferecer.
  • As cooperativas de crédito podem ter requisitos de associação para se inscrever.

Empréstimos ponto a ponto (P₂P)

O empréstimo ponto a ponto (P₂P), também conhecido como empréstimo social ou empréstimo coletivo, é um método de financiamento que permite que indivíduos tomem emprestado e emprestem dinheiro diretamente uns aos outros.

Com o empréstimo ponto a ponto, os mutuários recebem financiamento de investidores individuais que estão dispostos a emprestar seu próprio dinheiro por uma taxa de juros acordada, talvez por meio de uma plataforma online ponto a ponto. Nesses sites, os investidores podem avaliar os mutuários para determinar se devem ou não conceder um empréstimo.

Um mutuário pode receber o valor total ou apenas uma parte de um empréstimo e pode ser financiado por um ou mais investidores no mercado de empréstimos entre pares.

Para os credores, os empréstimos geram receita na forma de juros. Os empréstimos P2P representam uma fonte alternativa de financiamento, especialmente para os mutuários que não conseguem obter a aprovação de fontes tradicionais.

Empréstimos ponto a ponto

Prós

  • Os mutuários podem obter um empréstimo P2P mesmo que não se qualifiquem para outras fontes de crédito.
  • Os juros do empréstimo podem ser menores do que os credores tradicionais.

Contras

  • Os sites de empréstimo P2P podem ter estruturas de taxas complexas que os mutuários precisam ler com atenção.
  • Os mutuários podem acabar devendo dinheiro a vários credores, em vez de a um único credor.

Planos 401(k)

A maioria dos planos 401(k) e contas de aposentadoria com base no local de trabalho comparáveis, como um plano 403(b) ou 457, permite que os funcionários tomem um empréstimo 401(k).

A maioria dos 401(k)s permite empréstimos de até 50% dos fundos depositados na conta, até um limite de $ 50.000 e por até cinco anos. Como os fundos não são retirados, apenas emprestados, o empréstimo é isento de impostos e os pagamentos incluem principal e juros.

Ao contrário de um empréstimo tradicional, os juros não vão para o banco ou outro credor comercial, eles são reembolsados ​​ao mutuário. Se os pagamentos não forem feitos conforme exigido ou interrompidos completamente, o IRS pode considerar o mutuário inadimplente e o empréstimo será reclassificado como uma distribuição com impostos e multas devidos. Uma retirada permanente de um 401(k) incorre em impostos e uma multa de 10% se tiver menos de 59,5 anos.

Empréstimo de um plano 401(k)

Prós

  • Sem taxas de inscrição ou subscrição.
  • Os juros voltam para a conta do mutuário, tornando-se efetivamente um empréstimo para si mesmos.

Contras

  • Pode haver implicações fiscais para empréstimos contra o seu 401 (k)
  • Isso também reduzirá a quantidade de dinheiro que você tem quando se aposentar.

Cartões de crédito

Usar um cartão de crédito é como pedir dinheiro emprestado. A administradora do cartão de crédito paga ao comerciante, basicamente adiantando um empréstimo. Quando um cartão de crédito é usado para sacar dinheiro. É chamado de adiantamento em dinheiro.

Um adiantamento em dinheiro no cartão de crédito não incorre em taxas de inscrição e, para quem paga todo o saldo no final de cada mês, os cartões de crédito podem ser uma fonte de empréstimos a uma taxa de juros de 0%.

No entanto, se um saldo for transferido, os cartões de crédito podem acarretar taxas de juros exorbitantes, geralmente acima de 20% ao ano. Além disso, as empresas de cartão de crédito geralmente emprestam ou concedem apenas uma quantia relativamente pequena de dinheiro ou crédito ao indivíduo; portanto, grandes compras não podem ser financiadas dessa maneira.

Empréstimo através de cartões de crédito

Prós

  • Sem taxas de inscrição.
  • Sem juros, desde que você possa pagar seus adiantamentos todos os meses.

Contras

  • Taxas de juros extremamente altas se um saldo for composto.
  • Pode reduzir sua pontuação de crédito se você pedir muito.

Contas de Margem

As contas de margem permitem que um cliente da corretora pegue dinheiro emprestado para investir em títulos. Os fundos ou patrimônio na conta da corretora costumam ser usados ​​como garantia para esse empréstimo.

Margem

As taxas de juros cobradas pelas contas de margem geralmente são melhores ou consistentes com outras fontes de financiamento. Além disso, se uma conta de margem já for mantida e o cliente tiver uma grande quantia de capital na conta, é fácil iniciar um empréstimo.

As contas de margem são usadas principalmente para fazer investimentos e não são uma fonte de financiamento para financiamento de longo prazo. Um indivíduo com patrimônio suficiente pode usar empréstimos de margem para comprar tudo, desde um carro até uma casa nova, mas se o valor dos títulos na conta cair, a corretora pode exigir que o indivíduo adicione garantias adicionais a curto prazo ou arriscar a venda dos investimentos.

Empréstimos por meio de contas de margem

Prós

  • Melhores taxas de juros do que outras fontes

Contras

  • O mutuário pode ter que fornecer garantias adicionais se o preço cair.
  • As perdas podem ser maiores em caso de recessão.

Órgãos Públicos

O governo dos EUA ou entidades patrocinadas, ou licenciadas pelo governo podem ser uma fonte de fundos. A Fannie Mae é uma agência quase pública que tem trabalhado para aumentar a disponibilidade e acessibilidade da casa própria ao longo dos anos.

O governo ou a entidade patrocinada permite que os mutuários paguem os empréstimos por um período prolongado. Além disso, as taxas de juros cobradas costumam ser favoráveis ​​em comparação com as fontes privadas de financiamento.

A papelada para obter um empréstimo desse tipo de agência pode ser assustadora e nem todos se qualificam para empréstimos governamentais que geralmente exigem níveis de renda restritivos e requisitos de ativos.

Empréstimo do governo

Prós

  • Melhores taxas de juros do que os credores privados

Contras

  • Mutuário pode ter que atender a certos requisitos de renda.
  • Os aplicativos também podem ser mais complicados do que um aplicativo de empréstimo tradicional.

Empresas Financeiras

As empresas financeiras são empresas privadas dedicadas a emprestar dinheiro. Eles geralmente fornecem empréstimos para comprar bens ou serviços caros, como um carro, grandes eletrodomésticos ou móveis.

A maioria das empresas de financiamento é especializada em empréstimos de curto prazo e está geralmente associada a montadoras específicas, como a Toyota ou a General Motors, que fornecem empréstimos ou leasing de automóveis.

As empresas de financiamento geralmente oferecem taxas competitivas, dependendo da pontuação de crédito e do histórico financeiro do mutuário. O processo de aprovação é geralmente concluído com bastante rapidez e é geralmente concluído no varejista.

As empresas financeiras não estão sujeitas à supervisão federal e são licenciadas e regulamentadas pelo estado em que operam.

Empréstimo de uma empresa financeira

Prós

  • As taxas de juros costumam ser competitivas.
  • As taxas podem ser mais baixas do que os credores tradicionais.

Contras

  • Nível mais baixo de atendimento ao cliente
  • Menos regulamentado do que bancos e outros credores

Dicas sobre como pedir dinheiro emprestado

Antes de pedir dinheiro emprestado, é importante observar o seguinte:

  • Entenda a taxa de juros que cada credor cobra, pois taxas de juros mais altas significam pagar mais pelo dinheiro emprestado.
  • Conheça os termos de pagamento do empréstimo, o período de tempo para pagar o empréstimo e quaisquer outras regras específicas de pagamento.
  • Taxas podem ser cobradas além da taxa de juros e pode incluir taxas de originação, taxas de inscrição ou taxas atrasadas.
  • Saiba se o empréstimo é garantido ou não garantido. Se a garantia garantir o empréstimo, como uma casa, ela pode ser perdida para o credor ou enfrentar a execução hipotecária se houver inadimplência nos pagamentos.

Conclusão

Bancos, cooperativas de crédito e financeiras são instituições tradicionais que oferecem empréstimos. Agências governamentais, cartões de crédito e contas de investimento também podem servir como fontes de fundos emprestados. Ao considerar um empréstimo, é importante conhecer os termos do empréstimo e a taxa de juros e taxas do empréstimo.

PERGUNTAS FREQUENTES

Um empréstimo de dia de pagamento é um empréstimo de curto prazo que deve ser pago com seu próximo contracheque, no entanto, esses empréstimos são extremamente caros, até $15 para cada $100 emprestados, o que equivale a uma APR de 391% para um empréstimo de duas semanas. Os empréstimos a prestações com juros altos são pagos em algumas semanas a meses e têm taxas de juros acima de 36%, a taxa máxima que a maioria dos defensores do consumidor considera acessível.

A maioria dos empréstimos é garantida, lastreada por um ativo, ou não garantida, sem garantia.

Tipos comuns de empréstimos incluem empréstimos hipotecários, empréstimos pessoais, empréstimos estudantis, adiantamentos de cartão de crédito e empréstimos para financiamento de varejo.

O empréstimo de dinheiro permite que os consumidores obtenham itens de grande valor, como uma casa ou um carro.

O empréstimo também pode ser uma forma de estabelecer um histórico de crédito ou melhorar uma pontuação de crédito. Lidar com a dívida de forma responsável pode facilitar o empréstimo de dinheiro no futuro.

As pontuações de crédito variam de 300 a 850 e são uma classificação que mede a probabilidade de um indivíduo pagar uma dívida. Uma pontuação de crédito mais alta significa que um mutuário tem menor risco para um credor e é mais provável que faça pagamentos no prazo. Uma pontuação de crédito de 700 ou mais é geralmente considerada boa e 800 ou mais é considerada excelente

Info

Depósito: $25 máx. Alavancagem: 1:500 Plataformas de negociação: MT4, MT5, Copy Trading.

93%
Pontuação de Confiança

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